Базовая цель обязательного страхования автогражданской ответственности в Евросоюзе — полностью покрыть ущерб невинно пострадавших в результате ДТП. Поэтому лимит страхового возмещения по ОСАГО по ущербу имуществу в Италии составляет 774 685 евро, в Германии — 511 292 евро, в Великобритании и Франции — 250 000 фунтов и 460 000 евро соответственно; выплаты по ущербу здоровью в Германии могут достигать 2,55 млн евро на человека, а в Великобритании и Франции не ограничены вообще. Естественно, не забыты и интересы страховщиков. В Великобритании, например, полисы ОСАГО отдельно не продаются — только в сочетании с каско. Но приоритет — интересам страхователей. Поэтому в Италии, в частности, страховщики не имеют права устанавливать запретительные тарифы по убыточным регионам и категориям автомобилей — за это их могут лишить лицензии.

С 2002 г. в государствах Европейского союза введена свобода тарифообразования по ОСАГО, рассказал профессор Университета Пенсильвании Жан Лемер, один из крупнейших исследователей систем «бонус-малус» в европейском автомобильном страховании. В результате страховщики ЕС могут использовать произвольные тарифные факторы, когда продают клиентам страховку, а также устанавливать любой коэффициент «бонус-малус» (КБМ) на свое усмотрение, добавляет Лемер. Но Франции и Люксембургу удалось через суд отстоять свое право на сохранение прежних, регламентированных тарифных систем.

Великобритания

Самая либеральная система КБМ в Европе действует в Британии: страховщики здесь всегда были свободны в выборе и тарифных факторов, и применения системы «бонус-малус», говорит страховой консультант Томас Мэнсон, бывший гендиректор британской компании Milestone, занимающейся автострахованием. Британское тарифообразование в ОСАГО привязано к автомобилю, и многие компании при расчете стоимости страховки учитывают тип транспортного средства, его модель, год выпуска, мощность двигателя и др.

Некоторые британские компании уверяют, что не штрафуют за аварийную езду, а предоставляют только скидки за безаварийность. Если же за страховой период случались аварии, водитель переходит в тот класс, в котором страховка обходится в 100% базовой цены, рассказывает начальник актуарно-аналитического отдела Российского союза автостраховщиков (РСА) Алексей Карпицкий, изучавший британский опыт ОСАГО. Впрочем, Мэнсон за время работы в Британии с такими случаями не сталкивался. «Это всего лишь маркетинговые ходы отдельных компаний», — уверяет он.

Но некоторые автостраховщики для повышения лояльности клиентов предлагают им «защищенную скидку», продолжает Мэнсон. Она работает так: если на протяжении пяти лет у водителя не было страховых случаев, то за первую или даже вторую аварию компания не наказывает, и страхователь получает свой бонус, как будто ДТП с его участием и не было, и переходит в следующий класс.

Так как британское ОСАГО привязано к автомобилю, состоятельным людям, имеющим в собственности не одну машину, надо покупать полис на каждое авто.

Германия

До 1994 г. в Германии были установлены тарифные ограничения, но сейчас местные страховые компании, как во всей Европе, свободно устанавливают тарифные ставки. В Германии строго соблюдается принцип недискриминации клиента: страховщик не имеет права отказать в приобретении страховки или завысить цену полиса человеку с отличным, например, от большинства граждан страны цветом кожи.

В расчете тарифных ставок в Германии важнейшую роль играет профобъединение — Германский страховой союз (ГСС). Он собирает и обрабатывает статистику, на основании которой дает своим членам рекомендации по тарифам и применению КБМ. Страховщики не обязаны следовать этим рекомендациям, но они их соблюдают, уверяет Волкер Хенке, директор управления международных отношений ГСС.

В Германии существует несколько первичных факторов, используемых при расчете стоимости полиса для автолюбителей: тип автомобиля, регион регистрации, пробег, род занятий владельца.

Система КБМ в Германии насчитывает 29 классов. В максимальный класс, в котором страховка обойдется клиенту в 230% от базовой стоимости полиса, попадают те, кто только что получил права и не имеет опыта езды за рулем. При этом следует помнить, что это всего лишь рекомендация ГСС, а не обязательное условие для всех страховщиков, напоминает Хенке. Если у человека есть права, но он давно не садился за руль, за страховку он заплатит 140% ее базовой цены. Безаварийные водители получают скидку.

КБМ в Германии привязан к конкретному клиенту и его страховому контракту. Поэтому, если, например, в семье несколько автомобилей, то муж, садясь за руль машины жены, не испортит ее страховую историю, попав в аварию на ее автомобиле. Кстати, страховая история в Германии сохраняется и при смене автомобиля.

Франция

В расчет французской базовой ставки заложены несколько обязательных факторов: тип автомобиля, регион его использования и цель эксплуатации. Остальные — семейное положение и возраст автовладельца, пробег автомобиля и место регистрации — не так важны, и страховщики сами вправе решать, какие из них использовать при расчете цены полиса. В чем же особенность французской системы «бонус-малус»? Во-первых, во Франции нет таблицы классов КБМ. За каждый безаварийный период водитель получает 5%-ную скидку, а за аварийный — 25%-ную надбавку, если водитель виновен в ДТП, и 12,5%-ную, если вина признана обоюдной. При этом полис не может стоить меньше 50% и дороже 350% после применения КБМ, отмечает профессор Лемер.

Во-вторых, во Франции действуют специальные нормы, поощряющие аккуратных водителей. Так, после двух лет безаварийного вождения страховая премия не может превышать 100% от базовой стоимости полиса. Получается, что два года такой езды уничтожают всю аварийную историю клиента — даже если предыдущие пять лет клиент каждый год становился виновником ДТП.

«Защищенная скидка» во Франции тоже есть. Если в течение трех лет подряд водитель ездил без аварий, то одна авария не влияет на его скидку и он вновь спускается на одну тарифную ступень. Второй случай ДТП здесь будет считаться как первый, третий как второй и т. д.

КБМ во Франции привязан к истории водителя: при смене автомобиля, а также при смене страховщика эта история сохраняется. Если у водителя в собственности несколько автомобилей, то на каждый из них нужно покупать полис ОСАГО, но все они страхуются по одному и тому же тарифу.

Во Франции есть специальный штрафной коэффициент, связанный с грубыми нарушениями правил дорожного движения. Например, если водитель сел за руль нетрезвым или серьезно превысил скорость и был пойман дорожной полицией, за страховку на следующий год он заплатит больше.

Литва

У Литвы сравнительно небольшой опыт ОСАГО, этот вид страхования был введен там в 2000 г. — на несколько лет раньше, чем в России. Тарифные факторы, влияющие на расчет стоимости страховки: стаж и возраст водителя, регион использования автомобиля, а также объем его двигателя. Тарифы определяет свободный рынок. Самые аварийные и убыточные машины в Литве — грузовики, поэтому местные страховщики предлагают их владельцам чрезвычайно высокие тарифные ставки, рассказывает экс-директор департамента андеррайтинга компании PZU Lietuva Дарюс Баленис: «Наша компания, например, в свое время повысила тарифы на страхование грузовиков в пять раз». Каждый из 11 страховщиков ОСАГО в Литве применяет КБМ по своему усмотрению, продолжает он. Так, многие компании предоставляют клиентам 5%-ную скидку за каждый год продления договора, а также 5%-ный бонус за безаварийную езду.

Баленис говорит, что в Литве, как и в России, в связи с отсутствием единой базы данных страховых компаний раньше почти никто не получал надбавок за аварийную езду, ведь водитель мог безболезненно поменять страховщика. Но в начале 2007 г. заработала общая база Моторного бюро Литвы, которую начали внедрять еще в 2004 г. «Теперь страховщики видят страховую историю водителя — достаточно лишь ввести в компьютер номер машины», — доволен Баленис. Степень успешности подобных проектов зависит от ответственности и порядочности самих страховщиков, резюмирует он.

Россия

Принятые прошлой осенью Думой поправки в закон об ОСАГО обещают серьезно осложнить жизнь водителям. Дело в том, что, задумав позволить гражданам сохранять скидку за безаварийную езду при смене автомобиля, депутаты поставили под вопрос саму возможность получить эту скидку. А стоимость страховки оказалась привязана не только к автомобилю, но и к истории всех допущенных к его управлению водителей.

Сейчас стоимость полиса ОСАГО зависит от типа транспортного средства, мощности двигателя, региона и числа выплат: за безаварийную езду полагается скидка, за ДТП по вине страхователя — надбавка. Максимальная скидка — за 10 лет без выплат — составляет 50%, а надбавка — 345% за четыре аварии в год. Главный недостаток этой системы — она привязывает стоимость страховки к автомобилю. Из-за этого, например, невозможно получить скидку при смене автомобиля. А владелец нескольких машин должен покупать полис на каждую из них.

Депутаты решили исправить это положение, и в ноябре были приняты поправки в закон об ОСАГО. Но проблему поправки не решат, а только усугубят. Ведь депутаты не отвязали КБМ от автомобиля. В результате, чтобы претендовать на скидку при покупке ОСАГО, нужно, чтобы не было страховых случаев ни с автомобилем, ни с одним из допущенных к управлению им водителей — причем на любой машине, а не только на той, на которую приобретается полис.

Страховщики не видят здесь никакой проблемы. Общая идея принятых поправок — сохранить историю водителя, аварийную и безаварийную, отмечает Карпицкий из РСА. По его словам, сейчас недобросовестный водитель, у которого были аварии, сможет уйти от надбавки. Но когда появится централизованная система проверки, проходящая сейчас опытную эксплуатацию в пяти страховых компаниях, человек этого сделать не сможет, уверяет Карпицкий. В европейских странах КБМ привязан к конкретному страховому контракту. У нас же решили сделать самую сложную систему: водитель — транспортное средство. Это непросто, но мы будем первопроходцами, оптимистичен Карпицкий.
 

[ Адрес ]

Раздел: статьи | [ Комментарии : 1 ]

Для чего нужно перестрахование

Для чего нужно перестрахование

Перестрахование является одним из видов страхования и важнейшим механизмом по перераспределению рисков. Перестрахование позволяет компенсировать колебания и сокращать потенциал ущерба. Это система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания по возможности сбалансированного портфеля страхования, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Каким образом это происходит? Давайте рассмотрим некую страховую компанию, работающую в каком либо регионе. В течении определенного периода страховая компания исправно выполняла свои обязательства. Но внезапно на регион обрушились мощные ливни, реки вышли из берегов и затопили практически все. В один момент суммы по выплатам превысили страховой фонд и компания оказалась не в состоянии их удовлетворить.

Теперь предположим, что понимая все это компания перестраховала свои риски в крупной российской компании, работающей на всей территории России. В таком случае, региональная компания выплатит только часть суммы, а остальное выплатит крупная компания, для которой эта выплата не будет катастрофической, поскольку она страхует не только данный регион.

Еще более надежными являются перестраховочные компании, которые обслуживают весь мир. Как например: Кельнское или Мюнхенское перестраховочные общества. Катаклизмы в отдельных точках земного шара никак не отражаются на их финансовой стабильности, поскольку их риск перераспределен по всей территории земного шара. Пошатнуть их стабильность может только мировая катастрофа, но в этом случае будет уже не до получения страховок.

Таким образом, перестрахование снижает риск и увеличивает стабильность — с одной стороны, и уменьшает поступления страховых сборов, поскольку часть из них уходит на обеспечение перестраховочной защиты – с другой. Классическое определение перестрахования было дано в XIX в. в законодательстве Великобритании, где было сказано, что перестрахование является новым страхованием того же самого, уже застрахованного риска и что заключается оно для того, чтобы обезопасить страховщика от ранее принятых рисков.

Немецкая юрисдикция еще более кратка и категорична: перестрахованием признается страхование рисков, принятых страховщиком.

По форме взаимно взятых обязательств договоры перестрахования подразделяются на:

— факультативные (необязательные);

— облигаторные (обязательные);

— факультативно-облигаторные, или договоры “открытого покрытия”.

Наиболее ранней формой договоров были договоры факультативного перестрахования. Такой договор представляет собой индивидуальную сделку, касающуюся одного риска. Отличительной чертой его является то, что как перестрахователю, так и перестраховщику предоставлена возможность индивидуальной оценки риска: перестрахователю — в решении вопроса, сколько следует оставить в собственном риске (собственное удержание), а перестраховщику — в решении вопросов принятия риска в том или ином объеме. Отрицательной стороной факультативного перестрахования является то, что перестрахователь должен передать часть риска до заключения договора со страхователем. В силу этого перестраховщик располагает небольшим промежутком времени для подробного анализа получаемого риска.

Договор облигаторного перестрахования обязывает перестрахователя в передаче определенных долей во всех рисках, принятых на страхование, если их общая страховая сумма превышает определенное заранее собственное участие (гарантию) страховщика. С другой стороны, этот договор налагает обязательство на перестраховщика принять предложенные ему доли этих рисков. Такой вид договора наиболее выгоден для перестрахователя, поскольку все заранее определенные риски автоматически получают страховое обеспечение у перестраховщика.

Факультативно-облигаторная (переходная) форма договора дает перестрахователю свободу принятия решений: в отношении каких рисков и в каком размере следует их передать перестраховщику. В свою очередь перестраховщик обязан принять доли рисков на заранее оговоренных условиях. Перестраховщику эта форма договора может быть невыгодна и небезопасна, поскольку перестрахователь, произведя селекцию рисков в страховом портфеле, может передать в перестрахование самые небезопасные риски. При облигаторно-факультативном перестраховании предполагается обязательность для перестрахователя, а факультативность для перестраховщика.
 

[ Адрес ]

Раздел: перестрахование | [ ]

Страховые термины

Страховые термины

Каско
страхование средства транспорта (судов, самолетов, автомобилей). Не включает в себя страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами, и т.д.

Лимит ответственности — сумма, в пределах которой страховщик несет перед Вами ответственность.

Несчастный случай
внезапное кратковременное внешнее событие для застрахованного, произошедшее в течение срока договора, которое повлекло за собой телесные повреждения (гибель) застрахованного в результате ДТП, пожара, взрыва, стихийных явлений — за исключением противоправных действий третьих лиц.
Страхование может осуществляться по двум вариантам:

— «Паушальная система» — единая страховая сумма на все места в салоне автомобиля, при которой страховые выплаты за каждое застрахованное место производятся исходя из процентов, утвержденных правилами страхования.
-"Система мест" — в этом случае страхователь сам вправе определить какая часть страховой суммы за какое место в салоне автомобиля будет выплачена.

Перестрахование
система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного страхового портфеля.

Франшиза— сумма франшизы вычитается из каждой страховой выплаты. С помощью франшизы Вы можете снизить стоимость страховки, если при повреждении автомобиля часть ущерба будете возмещать сами.

Франшиза условная
страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размера франшизы, и убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает франшизу. В этом случае франшиза устанавливается как абсолютная величина.

Угон
Если Вы застраховали свой автомобиль от Угона, то получите выплату, если его украдут или с угрозой насилия выдворят Вас из машины.

Ущерб
имущественные потери страхователя, вызванные повреждением или уничтожением имущества (его частей) в результате ДТП, пожара, стихийных явлений, других предусмотренных договором страхования причин

Ущерб по дополнительному оборудованию
хищение, повреждение, уничтожение в результате ДТП, пожара, взрыва, стихийных явлений, а также в результате противоправных действий третьих лиц дополнительного оборудования застрахованного имущества.
 

[ Адрес ]

Раздел: словарь страховых терминов | [ ]

Ипотека

Ипотека

Ипотека — это кредит на покупку недвижимости под залог этой самой (покупаемой) недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором ипотечным банком. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости и оформляет её в залог банку. Покупатель с момента приобретения становится собственником недвижимости, приобретенной по ипотечной схеме.
 

[ Адрес ]

Раздел: статьи | [ ]

Страхование ответственности за неисполнение обязательств по контракту

Страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по государственному или муниципальному контракту

В соответствии с Федеральным законом «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд» государственный или муниципальный контракт заключается только после предоставления исполнителем обеспечения выполнения контракта.

Одним из наиболее удобных способов обеспечения исполнения государственного контракта является заключение договора страхования ответственности за нарушение договорных обязательств, поскольку:

— при страховании ответственности за нарушение договора не требуется депонирование денежных средств или предоставления залога заказчику, как при других способах обеспечения исполнения контракта;
— процедура заключения договора страхования требует минимальных временных затрат, что позволяет оперативно предоставить обеспечение исполнения государственного или муниципального контракта;
— при страховании убытки, причиненные страхователем, возмещает страховщик, при использовании же банковской гарантии банк, выплатив финансовое обеспечение, может предъявить регресс к принципалу, при использовании залоговых схем исполнитель по контракту также возмещает убытки заказчику из своих средств.

Особенности страхования ответственности за нарушение договорных обязательств при исполнении государственного и муниципального заказа:

— страхование производится на весь срок исполнения работ по контракту, дополнительно страхование может распространяться на гарантийный период;
— страхованием покрываются обязательства по объему, комплектности, срокам, качеству товаров (работ, услуг);
— размер страховой суммы устанавливается по требованию государственного заказчика.

Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с риском наступления его ответственности вследствие нарушения государственного контракта или муниципального контракта. Под нарушением контракта понимается неисполнение и/или ненадлежащее исполнение государственного или муниципального контракта, повлекшее причинение убытков заказчику.

Страховым случаем является факт наступления ответственности Страхователя, признанной им добровольно с предварительного согласия Страховщика или установленной решением суда, по обязательствам, возникающим вследствие нарушения государственного или муниципального контракта.
 

[ Адрес ]

Раздел: страхование ответственности | [ ]

Добровольное медицинское страхование физических лиц

Добровольное медицинское страхование физических лиц

Система медицинского страхования справедливо считается наиболее эффективным способом защиты себя и своей семьи от непредвиденных медицинских расходов. Кроме того, во всем мире полис медицинского страхования является непременным атрибутом респектабельности и успешности его обладателя.

Программы добровольного медицинского страхования позволяют существенно снизить затраты (экономические, временные, ресурсные) на медицинскую помощь и переложить ответственность за ее обеспечение на специалистов компании.

Программы ДМС предполагают индивидуальный подход к каждому из наших клиентов. Это происходит как на этапе покупки страхового полиса, так и на протяжении всего периода обслуживания. При этом для нас важно установить партнерские взаимоотношения с клиентами, что позволяет поддерживать постоянную обратную связь – знать, как они оценивают предлагаемые услуги, удовлетворены ли их ожидания, каковы их пожелания и потребности в страховании.

Программы ДМС включают следующие пакеты:

◆Поликлиническое обслуживание
◆Обеспечение и оплата медикаментов
◆Стоматологическая помощь
◆Плановая и экстренная стационарная помощь
◆Услуги коммерческой скорой и неотложной помощи

Обслуживание наших клиентов осуществляется по системе приоритетного обслуживания, которая включает в себя:

◆Круглосуточное обслуживание наших клиентов специализированной диспетчерской медицинской службой
◆Обслуживание через кабинеты страховой медицины
◆Мониторинг качества лечения и степени удовлетворения ожиданий Клиентов

Программам ДМС разработала и применяет многостороннюю бонусную систему, предполагающую последовательное расширение обьема услуг, без увеличения общей стоимости полиса.

Обслуживание клиентов по программам ДМС осуществляется круглосуточно через специализированную медицинскую службу путем предоставления следующих услуг:

◆Запись к необходимому врачу
◆Организация лечебного процесса
◆Обеспечение услуг узкопрофильных медицинских специалистов
◆Контроль качества медицинского обслуживания
◆Проведение эвакуации и репатриации

Медицинская база обслуживания по программам ДМС – это все медицинские учреждения во всех городах . Среди них известные коммерческие медицинские фирмы, ведомственные клиники, НИИ, крупные медицинские центры.

Стоимость страхования

Страховые тарифы зависят от выбранной страховой программы, состояния здоровья клиента и определяются после прохождения медицинского осмотра.

Возможности добровольного медицинского страхования

Полис медицинского страхования, предоставляет возможность получать качественное медицинские обслуживание в лучших поликлиниках и лечебно-диагностческих центрах.

Почему выгодно иметь медицинский полис добровольного медицинского страхования

-страхованиестраховой взнос может быть внесен в рассрочку;
-лечение по полису добровольного медицинского страхования стоит дешевле, чем прямое прикрепление к поликлинике;
-страховые взносы включаются в состав расходов в размере, не превышающем 3% от суммы расходов на оплату труда (п.1б ст. 255 Налогового кодекса РФ);
— страховые взносы не облагаются единым социальным налогом (п.7 ст. 238 Налогового кодекса РФ);
-сумма страхового взноса, внесенная за своих сотрудников юридическим лицом, не облагается подоходным налогом;
-при коллективном страховании предусмотрены скидки.

Предлагаются разнообразные медицинские программы, которые составлены с учетом оптимального соотношения вида, стоимости и объёма лечебно-профилактической, диагностической и стационарной помощи. В их число входят медицинские программы «Поликлиника», «Стационар», «Скорая помощь» которые предусматривают предоставление медицинской помощи взрослым и детям по разделам:

Поликлиника добровольного медицинского страхования:

— прием, консультация врачей-специалистов;
-помощь на дому;
-наблюдение личного и семейного врача;
-проведение полной диспансеризации в условиях поликлиники;
-лабораторная и инструментальная диагностика на самом современном уровне;
-профильное лечебно-диагностическое обслуживание по наиболее актуальным для застрахованного заболеваниям;
— стоматологическое лечение.

Стационар добровольного медицинского страхования:

— плановая и экстренная госпитализация в профильные больницы, клиники, санатории с высоким уровнем сервиса;
-наблюдение лечащего врача-специалиста;
-консультации специалистов – докторов и кандидатов медицинских наук;
-лабораторное и инструментальное обследование
-медикаментозное обеспечение;
-широкий комплекс лечебных процедур;
-проведение диспансеризации в условиях стационара.

Скорая помощь добровольного медицинского страхования:

-Оказание медицинской помощи при возникновении у Застрахованного угрожающих жизни состояний, требующих неотложного медицинского вмешательства;
-экстренная и плановая госпитализация.

Возможно предоставление комплексной медицинской помощи, включающей в себя услуги, определенные в перечисленных выше программах. Стоимость программ может варьировать в зависимости от объема предоставляемой медицинской помощи.

Наряду с классическими медицинскими программами «Поликлиника», «Стационар» разработаны и успешно реализуются целевые страховые медицинские программы для лиц, страдающих эндокринными расстройствами – «Диабет», «Ожирение», «Заболевания щитовидной железы».

Что страхуется добровольным медицинским страхованием?

Объектом ДМС является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

По договору страхования Застрахованный имеет право на получение медицинских услуг, предусмотренных конкретными условиями договора страхования, в медицинских учреждениях, перечисленных в приложении к страховому полису.

От чего страхуется?

Страховым случаем является обращение Застрахованного в медицинское учреждение из числа предусмотренных договором страхования при остром заболевании, обострении хронического заболевания, травме, отравлении и других несчастных случаях за получением консультативной, профилактической и иной помощи, требующей оказания медицинских услуг в пределах их перечня, предусмотренного договором страхования.

Кто может застраховать?

-Дееспособные граждане, заключающие договоры страхования в свою пользу или в пользу третьих лиц (Застрахованных).
— Юридические лица — предприятия, организации и т.п. любой организационно-правовой формы, зарегистрированные и действующие в соответствии с законодательством Российской Федерации, заключающие договоры страхования в пользу третьих лиц (Застрахованных).

Сколько придется заплатить при добровольном медицинском страхований?

— исчисляется в зависимости от категории медицинского учреждения.
-зависит от спектра предоставляемых услуг.
-зависит от того коллективный договор или индивидуальный.

Основные причины, по которым могут отказать в предоставлении медицинских услуг.

Компания вправе полностью или частично отказать в страховой выплате, если были не выполнены правила данной компании по данному виду страхования, которые, как правило, являются неотъемлемой часть страхового договора.

Для каждого медицинского учреждения в котором будет происходить обслуживание свои особенности.

Выбор добровольного медицинского страхования

Уровень медицинского обслуживания в районных поликлиниках уже давно в той или иной степени не устраивает тех, кто заботится о своем здоровье и дорожит своим временем. Постоянные очереди, отсутствие специалистов узкого профиля, современного оборудования, диагностической базы заставляют задуматься об альтернативах. Одной из таких альтернатив является добровольное медицинское страхование.

Добровольное медицинское страхование – это форма организации страхования на случай потери здоровья, предоставляющая гражданам возможность полной или частичной компенсации расходов на медицинское обслуживание, в дополнение к системе государственного здравоохранения или обязательного медицинского страхования.

Среди множества причин выбрать именно эту альтернативу можно отметить несколько основных.

Человеку, далекому от медицины, трудно разобраться в какое из них лучше обратиться с той или иной проблемой. В страховых компаниях работают эксперты, которые постоянно исследуют ситуацию на рынке страховых услуг, и могут предложить оптимальные варианты. Далее, если у человека проблемы со здоровьем (а у кого их нет?), он может потратить на лечение значительные средства. А страховая компания покрывает все расходы на услуги, предусмотренные договором, хотя разница между страховым взносом и стоимостью этих услуг несоразмерима.

Итак, Вы определили, что вариант добровольного медицинского страхования Вас устраивает.

Следующим шагом будет выбор страховщика, т.е. страховой компании, и программы медицинского страхования.
Страховые компании и что они предлагают

Страховые компании активно работают в сфере добровольного медицинского страхования и предлагают разнообразные программы.

Программа добровольного медицинского страхования – это перечень медицинских услуг в рамках договора страхования, которые будут оплачены страховщиком, с указанием общей страховой суммы и/или отдельных страховых сумм по каждому виду помощи, а также медицинских учреждений, где застрахованный может получить помощь.
Как выбирать страховую компанию?

Прежде всего, компания должна быть зарегистрирована как юридическое лицо, и иметь лицензию на осуществление данного вида деятельности – добровольного медицинского страхования.

Есть два основных понятия, которые характеризуют деятельность компании:

1. платежеспособность;
2. финансовая устойчивость.

Под словом платежеспособность понимается способность компании выполнить обязательства перед клиентами исходя из имеющихся у нее активов. Под словом финансовая устойчивость подразумевается способность компании сохранять нормальный уровень платежеспособности при возможных внешних и вунтренних неблагоприятных взаимодействиях (например, кризис). Первый показатель получают из данных, которые содержатся в финансовых формах отчетности компании, второй зависит от таких факторов как профессионализм топ-менеджеров, маркетинговая, инвестиционная политика компании и т.д.

Но по силам ли потребителю услуг объективно оценить эти факторы? Не всегда.

Тогда на помощь приходят рейтинги, например, рейтинги экспертного агентства.

По данным рейтингам можно определить компании – лидеры в том или ином виде страхования, но надежнее те, у кого хорошие позиции не в одном, а нескольких видах страхования – это показывает, что у страховой компании сбалансированный портфель рисков, следовательно, она более устойчива к любым внешним воздействиям и, следовательно, более надежна.

После того, как Вы выбрали из списка несколько страховых компаний, чьи предложения Вы хотите рассмотреть, можно обращаться за дополнительной информацией по телефону, по e-mail, либо непосредственно сделать свой выбор и совершить покупку на корпоративном сайте страховщика.

Страховые компании предлагают обычно несколько видов страховых программ.

Это могут быть программы амбулаторно-поликлинического обслуживания, стационарного обслуживания, программы альтернативной стоматологии, сетевое медицинское обслуживание, программы с личным врачом, альтернативная экстренная помощь и т.д.
Программа амбулаторно-поликлинического обслуживания

В рамках данной программы страхованием покрывается обращение застрахованного в лечебное учреждение по поводу острых или обострения хронических болезней, травм, отравлений и других состояний, требующих медицинской помощи.

В рамках данной программы можно выбрать следующие варианты покрытия:

1. лечебно-диагностические приемы врачей, диагностические исследования, лечебные процедуры;
2. стоматология;
3. помощь на дому;
4. экстренная медицинская помощь.

Схема добровольного медицинского страхования

Схема добровольного медицинского страхования довольно проста: вы платите страховой компании, а когда обращаетесь в лечебное учреждение — страховая компания платит за вас. Почему это выгодно?

Во-первых, страховщик лучше знает рынок медицинских услуг. Он предоставит вам полную информацию: в каком лечебном учреждении работают специалисты нужного вам профиля и где есть необходимое для лечения оборудование.

Во-вторых, приобретая полис, вы оказываетесь под защитой страховщика — он и контролирует качество медицинских услуг.

И, наконец, в-третьих. Купив полис на комплексное медицинское обслуживание, вы страхуете себя от лишних расходов. Конечно, если за время действия страховки вы ни разу не обратитесь к врачу, деньги вам никто не вернет. В то же время, при прямом прикреплении человека на обслуживание в частной клинике стоимость медицинских услуг значительно превышает стоимость страховки. Но вам за них доплачивать уже не придется.

В каждой страховой компании вам предложат несколько программ страхования. Три кита, на которых, они держатся, это амбулаторно—поликлиническое обслуживание (включая стоматологию или без нее), услуги «скорой помощи» и стационарное (госпитальное) обслуживание. По желанию клиента страховая компания может сконструировать полис с любым набором услуг.

Заключая договор на добровольное медицинское страхование, обязательно ознакомьтесь с правилами страхования. Там должно быть подробно прописано, какие болезни являются страховыми событиями, а какие нет. Обратите внимание на объем ответственности страховой компании. Как правило, к страховым случаям не относятся травмы, полученные в состоянии алкогольного, токсического и наркотического опьянения. Так что, если, возвращаясь домой после развеселой вечеринки, вы вдруг сломаете ногу, то платить за лечение придется вам. Не пытайтесь также за счет страховой компании подтянуть морщины или скорректировать фигуру. Расходы на косметологические операции страховые компании не оплачивают. То же самое относится к трансплантации тканей и органов.

Существуют стандартные исключения из полисов, одинаковые практически для всех страховщиков. Это такие тяжелые заболевания, как злокачественные опухоли, ВИЧ—инфекция, туберкулез, сахарный диабет, лучевая болезнь. Страховщики также не оплачивают лечение психических расстройств, бесплодия, импотенции, венерических заболеваний.

Стоимость полисов добровольного медицинского страхования в различных компаниях сейчас достаточно сбалансирована. Однако говорить об уровнях цен можно лишь приблизительно, поскольку полис добровольного медицинского страхования — услуга структурная, которая может включать несколько опций. Так, программы по стационарному лечению имеют стоимость в диапазоне $30—100. Программы по амбулаторному лечению – $250—500.

Непопулярность добровольного медицинского страхования

Непопулярность добровольного медицинского страхования среди населения можно объяснить и тем, что в нашей стране отсутствует страховая культура. Российские потребители действительно не привыкли заботиться о своем здоровье. И лишь в экстренной ситуации, столкнувшись с очередями в районных поликлиниках, начинают искать альтернативу и задумываться о добровольном медицинском страхований. Ну а те, кто лишен иллюзий насчет бесплатной медицины, по традиции предпочитают не страховать себя заранее от возможных рисков и надеются на «авось». Распространенная в стране практика платить врачам «из рук в руки» — своего рода конкурент добровольного медицинского страхования.

Привычка «поощрять» преемников Гиппократа заложена в нас на генетическом уровне. Быструю и квалифицированную помощь хотят получать все, а возможность полностью оплачивать лечение в дорогостоящих платных клиниках есть далеко не у каждого. Пациент, которому после долгих мытарств поставили правильный диагноз, назначили эффективное лечение или удачно прооперировали, в долгу не останется. Одна беда: сдавая анализ якобы за полцены или получая в гос больнице за деньги дополнительное обследование, мы на самом деле не покупаем платную услугу, а «откусываем» кусочек услуги, кем-то уже оплаченной и недополученной. А ведь, купив полис добровольного медицинского страхования, можно избежать ненужных затрат и получить медицинское обслуживание высокого качества.

Добровольное медицинское страхование

Добровольное медицинское страхование (ДМС) было создано из-за ограниченности базовой программы обязательного медицинского страхования (ОМС), отсутствия мотивации у медицинских работников, недоступности современной клинической и лабораторной базы в условиях ухудшения финансирования здравоохранения. Таким образом, добровольное медицинское страхование (ДМС) обеспечивает гражданам Российской Федерации получение дополнительной медицинской помощи сверх установленных программ обязательного медицинского страхования (ОМС).
Система добровольного медицинского страхования (ДМС) была начала работу с 1 октября 1992 года.

Общие правила добровольного медицинского страхования (ДМС) устанавливаются каждой страховой компанией самостоятельно в соответствии с положениями Закона РФ от 27.11.92 г. № 4015-1 «О страховании».
Также как и в случае обязательного медицинского страхования (ОМС), возможность получения медицинской помощи удостоверяется договором добровольного медицинского страхования (ДМС), к договору прилагается полис добровольного медицинского страхования (ДМС).

По договору добровольного медицинского страхования (ДМС) застрахованный имеет право на получение медпомощи, исключительно в объеме и на условиях, предусмотренных договором. Условия могут меняться в зависимости от категории выбранного медицинского учреждения, спектра предоставляемых услуг, состояния здоровья пациента и др. (См. также стоимость добровольного медицинского страхования).

При заключении договора добровольного медицинского страхования (ДМС) важно читать и перечитывать условия, все подпункты, спрашивать и переспрашивать все подробности у специалиста компании. Ведь в процессе лечения может выясниться куча подробностей. Например, что страховая компания оплачивает только первичное посещение врача, а все остальное – застрахованный. Или пункт об оплате страховой компанией жизненно важных операций противоречит пункту о не оплачиваемом протезировании (ведь жизненно важный протез клапанов сердца – тоже протез!) и др. Обязательно нужно быть очень бдительными.

Заключить договор добровольного медицинского страхования (ДМС) могут:

физические лица, а именно дееспособные граждане Российской Федерации преимущественно без существенных проблем со здоровьем (инвалидности, серьезных хронических болезней и др.);

юридические лица, имеющие любую организационно-правовую форму, зарегистрированные и действующие в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Договор может заключаться как на самого человека, заключающего договор, так и на третьих лиц: в случае с физическим лицом это может быть ребенок, а в случае с юридическим — работник.

Тогда как при обязательном медицинском страховании (ОМС) стоимость остается величиной постоянной, при добровольном медицинском страховании (ДМС) стоимость может меняться и весьма значительно. Зависит стоимость добровольного медицинского страхования (ДМС) от таких причин, как:

состояние здоровья застрахованного и его возраста;

выбранные программы страхования (они составляются каждой страховой компанией индивидуально), и их наполнения;

уровень выбранных медицинских учреждений (он может доходить даже до VIP);

факторы риска для здоровья застрахованного (опасные условия труда и т.п.);

статус застрахованного: физическое лицо, сотрудник юр лица, иностранец, иждивенец и др.;

срок действия договора;

количество застрахованных лиц по одному договору;

процент, получаемый страховой компанией;

бренд и престижность страховой компании;

убыточность или безубыточность года страховой компании.

Выбирая страховую компанию для заключения договора добровольного медицинского страхования (ДМС), можно отталкиваться от выбора лечебного учреждения, в котором вы хотите получить медицинскую помощь. Для этого нужно обратиться в данное лечебное заведение и узнать, с какими страховыми фирмами оно работает.

Можно сделать и наоборот: обратиться к страховщику, которому вы доверяете, и посмотреть список лечебных учреждений, с которыми он сотрудничает. Лучше всего будет посетить данные медицинские учреждения, сделать свои выводы о их расположении, отношении к клиентам, и др.

При выборе страховой компании также полезно знать:

с какими медицинскими учреждениями работает компания;

какие уже крупные организации и предприятия являются клиентами страховой компании по добровольному медицинскому страхованию (ДМС);

насколько качественно специалисты страховой компании следят за уровнем обслуживания своих клиентов по ДМС;

предоставляет ли правовую поддержку и защиту страховая компания своему клиенту;

насколько страховая компания профилирована под добровольное медицинское страхование (ДМС), т. к. тут существует такое условие: чем больше компания занимается непосредственно страхованием, тем, как правило, качественней у нее ДМС.

Интересно:

добровольное медицинское страхование (ДМС), как правило, дешевле, чем оплата услуг непосредственно в поликлинике, т.к. страховые компании получают большие скидки как оптовые покупатели услуг;

традиционное повышение цен на медицинские услуги на застрахованном на срок действия полиса добровольного медицинского страхования (ДМС) никак не отражается;

застрахованный становится неинтересен непорядочным специалистам, стремящимся назначить ненужные диагностику и лечение и «выкачать» больше денег;

вы получаете возможность выбрать медицинское учреждение в разных регионах страны, т.к. крупные компании часто имеют широкую региональную сеть и сотрудничают с лечебными учреждениями по всей России;

самые эффективные игроки рынка страховых услуг имеют собственные сети медицинских организаций, что снижает стоимость услуг, расширяет их спектр, обеспечивает качественно иной уровень обслуживания;

добровольное медицинское страхование дает возможность всем членам семьи наблюдаться у одного доктора, ведь только так можно отследить все наследственные заболевания и вовремя их предотвратить;

можно застраховать себя как полностью, то есть на 7 дней в неделю и 24 часа в сутки, так и частично, например, только в рабочее время, только на время отдыха, только на время переезда, перелета и т. д.

врачи-эксперты страховой компании контролируют качество и объем медицинских услуг, и в случае возникновения каких либо проблем и споров с медицинским учреждением, страховая компания будит защищать интересы своего клиента.

Полис добровольного страхования здоровья выезжающих за рубеж

Вы собрались в путешествие, отправляетесь за рубеж в командировку или на учебу? Тогда самое время подумать, как обеспечить себе спокойствие и уверенность вдали от дома.

Отправляясь в поездку, каждый может оказаться в непредвиденной ситуации, которая потребует дополнительных расходов: на лечение в случае внезапных заболеваний или травм, на транспортировку и др. Полис страхования выезжающих за рубеж дает гарантию того, что в незнакомой стране Вы не останетесь один на один со своими невзгодами.

Что можно застраховать?

Полис добровольного страхования здоровья (граждан, временно выезжающих за рубеж) поможет компенсировать следующие расходы:

-медицинские (амбулаторное и стационарное лечение, медикаменты);
-по оказанию экстренной стоматологической помощи;
-на лечение внезапных острых заболеваний, угрожающих жизни Застрахованного;
-на медицинскую транспортировку;
-на репатриацию в случае смерти;
-на визит близкого родственника к Застрахованному, находящемуся на лечении в больнице;
-по досрочному возвращению в страну проживания в связи со смертью близкого родственника (муж, жена, дети, родители);
-по возвращению на родину оставшихся без присмотра детей до 15 лет,

На какую сумму можно застраховаться?

Страховая сумма составляет:

-для стран СНГ – 5 000 — 10 000 USD/EURO;
-для стран Восточной Европы – 15 000 USD/EURO;
-для стран Европы – 30 000 USD/EURO;
-для остальных стран мира — 50 000 USD/EURO.

Дополнительно Insurance company может предложить Вам:

-страхование медицинских расходов и непредвиденных транспортных расходов (полис категории В);
-оказание от несчастных случаев (полис категории С);
-страхование расходов, связанных с отменой зарубежной поездки (полис категории D).

Как происходит возмещение ущерба?

Вариант 1: при наступлении страхового случая Застрахованный обращается в ассистанс-компанию. Insurance company оплачивает счета, предъявленные ему ассистанс-компанией по организации медицинской помощи Застрахованному.

Вариант 2: Insurance company оплачивает понесённые Застрахованным/ Выгодоприобретателем, расходы по страховому случаю в том случае, если Застрахованный/Выгодоприобретатель лично оплатил расходы, при условии предварительного согласования с Сервисной компанией/Страховщиком и при наличии соответствующих документов (полиса; документов, подтверждающих факт, дату, место и обстоятельства страхового случая с указанием диагноза заболевания и всех видов оказанных медицинских и иных услуг; оригинала справки-счета медицинского учреждения; рецептов на лекарства; чеков; счетов за телефонные переговоры и др.).

Преимущества страхования в Insurance company на время поездок за границу:

— сотрудничество с крупнейшей международной ассистанс-компанией , которая располагает сетью филиалов и представительств в 52 странах мира и готова оказывать необходимую помощь 24 часа в сутки, независимо от Вашего местонахождения;
-последствия страховых случаев урегулируются оперативно и качественно без привлечения средств клиента;
-международный полис Insurance company позволяет получить надежную страховую защиту в любой стране мира и избавит от проблем в посольствах при получении визы для въезда в другие государства;
-скидки детям до 15 лет, группам свыше 10 человек.

Добровольное медицинское страхование (ДМС)

Страхование здоровья.

Полис ДМС – это выгодно и престижно! Покупая страховую программу по ДМС, Вы сможете сэкономить на услугах поликлиники сотни долларов и получить качественные медицинские услуги в лучших медицинских учреждениях за счет страховой компании.

Здоровье не купишь? А позаботиться о себе и о своем здоровье можно, купив Полис медицинского страхования! Для Вас подготовлены Программы, по которым Вы будете получать медицинские услуги в лучших поликлиниках

Добровольное медицинское страхование (ДМС)

Добровольное медицинское страхование — один из важнейших инструментов мотивирования персонала. Это не только проявление заботы и стимулирование сотрудников, но и значительная экономическая выгода. Качественное медицинское обслуживание способствует улучшению здоровья сотрудников, созданию благоприятного социально-психологического климата, а соответственно повышает работоспособность и производительность. Своевременная профилактика заболеваний позволяет снижать издержки, связанные с нетрудоспособностью персонала.

Лучше быть богатым и здоровым. Это строчка из песни известного барда на самом деле является заветным желанием каждого россиянина. Никто из нас не любит болеть, — но сложно найти такого человека, которому не приходится время от времени обращаться к врачам. И те, кто не располагает полисом добровольного медицинского страхования, вынуждены довольствоваться минимальным объемом обследования и лечения, либо обращаться за платными медицинскими услугами.

Для чего нужно добровольное медицинское страхование

Добровольное медицинское страхование (ДМС) демонстрирует в последнее время хорошие показатели развития. По сравнению с ОМС (обязательным медицинским страхованием), россияне, добровольно застраховавшие свое здоровье, имеют возможность получать врачебную помощь в большем объеме и лучшего качества. Добровольное медицинское страхование открывает перед гражданами новые возможности: бесплатный доступ к дорогостоящим видам обследования и лечения, богатый выбор физиотерапевтических процедур, консультации лучших специалистов, пребывание в стационарах повышенной комфортности.

Стать владельцем полиса ДМС можно, заключив соответствующий договор со страховой компанией. На основании этого соглашения страховщик выступает проводником интересов гражданина, и этот процесс не ограничивается лишь предоставлением качественной медицинской помощи. Добровольное медицинское страхование предусматривает также и защиту гражданина, оказание помощи при госпитализации, контроль стоимости медицинского сервиса.

Многие из нас не раз сталкивались с тем, что в районных поликлиниках нам навязывают ненужные порой обследования и процедуры. С владельцем полиса добровольного медицинского страхования такого не происходит. Компания-страховщик перечисляет деньги за каждую медицинскую манипуляцию, а потому ей невыгодно оплачивать лишние анализы и процедуры. Клиент получает только то, в чем реально нуждается, — и ничего лишнего. Владельцы полисов избавлены от необходимости выстаивать многочасовые очереди в медучреждениях или ломать голову над тем, к какому врачу обратиться. Добровольное медицинское страхование предусматривает подробную информацию в полисе обо всех условиях и объемах предоставления медицинских услуг, а также список лечебных учреждений, права и обязанности владельца полиса.

Программы ДМС

ДМС отличается гибкостью и вариативностью. Это означает, что при заключении договора клиент может на свое усмотрение выбрать из перечня страховой компании самую эффективную для него лечебную базу. Страховой полис позволяет в течение года обследоваться и получать лечение в наилучших условиях, вызывать элитную скорую помощь, — и все это будет оплачено компанией-страховщиком.

Добровольное медицинское страхование может быть как корпоративным, так и частным. И если раньше полисы ДМС покупались, как правило, предприятием для сотрудников, то сегодня набирает силу и индивидуальное ДМС. С ростом доходов населения, граждане все больше внимания уделяют своему здоровью, качеству обследования и лечения, условиям пребывания в стационаре и возможностям ухода за своими близкими. Многие из россиян, ощутив на себе недостаточность качества и объема бесплатной медицинской помощи, принимают решение о приобретении полиса добровольного медицинского страхования. И тут на первый план выходит необходимость выбора надежной страховой компании.

Что касается добровольного медицинского страхования на предприятиях, — то оно позволяет снизить текучесть кадров, повысить лояльность персонала, поднять производительность труда. А в крупных компаниях добровольное медицинское страхование давно уже стало элементом социального пакета компании, позитивным штрихом к фирменному имиджу и частью корпоративной культуры.

Чем выгодно фирмам страхование работников по программе ДМС

Добровольное медицинское страхование – это не только льготы, сколько механизм управления персоналом, это возможность контролировать уровень заболеваемости на предприятии, в т.ч. и в разрезе индивидуальных работников. Забота организации о своих сотрудниках – один из показателей высокого уровня ее корпоративной культуры, являющейся основным фактором формирования имиджа организации, как в глазах ее деловых партнеров, так и широкой общественности. Чтобы привлекать и удерживать квалифицированных специалистов, помимо конкурентной зарплаты зачастую необходимо предложить сотрудникам привлекательный социальный пакет.

Договор ДМС — первое, что попадает в социальный пакет. Добровольное медицинское страхование (ДМС) — является важным аргументом для уменьшения текучести кадров, повышения лояльности коллектива и обеспечения большей производительности труда за счет сокращения дней нетрудоспособности работников. Любого работодателя несомненно заботит вопрос — как создать оптимальный социальный пакет и не переплатить за него. При этом даже если в качестве единственного социального аргумента выбрано бесплатное медицинское обслуживание (будь то ДМС, либо покупка годового абонемента на обслуживание в клинике), то вопрос экономии по-прежнему сохраняет свою актуальность. Так что выбрать — страховой полис или купить абонемент на обслуживание в какой-либо клинике?

Сегодня многие лечебно-профилактические учреждения (ЛПУ) предлагают абонементы на обслуживание, стоимость которых, как правило, ниже стоимости полисов ДМС в среднем на 15-20%. Однако у ДМС есть ряд преимуществ:

Если сравнить качество обслуживания, то страховка также обеспечивает ее на более высоком уровне. Зачастую ЛПУ, получив средства за обслуживание, начинает «экономить» на своих клиентах и ограничивает их в превентивных и диагностических процедурах и т.д. При этом оно ничем не рискует, поскольку не несет никакой ответственности за возникновение у пациента какого-либо заболевания.

«Прикрепившись» к конкретной клинике пациент уже не имеет возможность выбора ЛПУ, тогда как при наступлении какого-либо сложного заболевания, страховая компания может направить своего клиента в узкоспециализированную клинику, где имеется соответствующий опыт лечения данного заболевания.

Если требуется помощь врача в выходной день (а у всех ЛПУ, как правило, один день в неделю выходной), то приходится ждать рабочего дня, тогда как страховая компания может направить своего клиента в другое медучреждение, которое работает в данный день, с которым у компании заключен договор на обслуживание.

Немаловажным доводом для работодателя в пользу приобретения полиса ДМС является тот факт, что страховая компания обеспечивает лечение своих клиентов в разных медучреждениях, которые могут быть расположены недалеко от дома каждого застрахованного. Это очень удобно для сотрудников — ведь «прикрепляя» весь коллектив в одну клинику, работодатель тем самым обрекает тех «неудачников», которые живут в противоположном конце города, добираться с большими трудностями до ЛПУ, что опять таки не влияет лучшим образом ни на здоровье, ни на позитивное отношение к такому социальному бонусу.

Заключив договор со страховой компанией, организация обеспечивает сотрудников современным уровнем медобслуживания за относительно невысокую цену, при этом за качеством оказываемой помощи непрерывно наблюдает страховая компания, что гарантирует ее достойный уровень. Приемлемая стоимость достигается за счет того, что страховая компания, имея договора с различными медучреждениями имеет существенные скидки на обслуживание и осуществляет контроль за качеством и объемом оказанных услуг, избегая неоправданных, навязанных услуг.

Плюс ко всему медицинское страхование по законодательству РФ обладает существенными налоговыми льготами: — в соответствии со ст. 225 гл.25 Налогового Кодекса РФ взносы юридических лиц на добровольное медицинское страхование своих работников уменьшают налогооблагаемую базу до 3% от расходов на оплату труда; — в соответствии с п.7 ст.238 гл.24 «Единый социальный налог» части 2 Налогового Кодекса РФ на данные страховые взносы не начисляется единый социальный налог (Пенсионный фонд, фонд социального страхования, фонд медицинского страхования); — в соответствии с п.5 ст.213 гл.23 "Налог на доходы физических лиц " части 2 Налогового Кодекса РФ страховые взносы, уплаченные предприятием по добровольному медицинскому страхованию (кроме санаторно-курортных путевок), не учитываются при определении налоговой базы и не облагаются налогом на доходы физических лиц, установленный в размере 13%; ДМС – ЭТО ВЫГОДНО ДЛЯ ПРЕДПРИЯТИЙ! — Расходы на страхование могут быть отнесены к себестоимости; — Страховые взносы работодателя не включаются работникам в налогооблагаемую базу для НДФЛ и не облагаются ЕСН; — Своевременная и квалифицированная медицинская помощь значительно снижает финансовые потери за счет уменьшения дней нетрудоспособности и заболеваемости сотрудников.
 

[ Адрес ]

Раздел: медицинское страхование, добровольное страхование | [ ]

Страхование от несчастного случая юридических лиц

   / 15:56 30.04.10  

Страхование от несчастного случая юридических лиц

Профессиональная деятельность многих работников сопряжена с повышенным риском для их жизни и здоровья. Взрывы, пожары, поломка техники, утечка ядовитых веществ, падение каких-либо предметов и многие другие непредвиденные события могут привести к неблагоприятным последствиям, связанным с потерей трудоспособности (способности к выполнению работы определенной квалификации, объема, качества) работником предприятия, а в отдельных случаях – влекущих за собой гибель.

Страхование от несчастного случая является гарантом финансовой поддержки при наступлении несчастного случая, что также позволит повысить социальную защищенность работников или тех, кто подвержен наибольшему риску на производстве.

В соответствии со ст. 255 главы 25 Налогового кодекса РФ, работодатель имеет право уменьшить сумму полученных доходов, подлежащих налогообложению, на сумму страховых платежей по договорам личного страхования работников на случай утраты ими трудоспособности или наступления смерти в связи с выполнением трудовых обязанностей.

Страхование от несчастного случая предполагает выплату денежной компенсации в случае получения увечья или иного повреждения здоровья работником при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту), как на территории хозяйства, так и за ее пределами.

Страхование осуществляется на случай наступления следующих событий: смерти застрахованного лица, инвалидности, либо временной утраты общей трудоспособности, наступивших в результате следующих страховых рисков:

-травматическое нарушение анатомической целостности тканей или органов человека с расстройством их функции; заболевания, впервые диагностированные в период действия страхового покрытия;
-обострение хронических заболеваний в период действия страхового покрытия.

По желанию Страхователя договор страхования может заключаться на случай наступления одного или нескольких страховых событий вследствие одного либо полного пакета рисков. Наряду с производственными травмами и увечьями Страховщик принимает на страхование также последствия событий, произошедших в быту.

Страховая сумма — та сумма, которая определяет размер денежной компенсации при наступлении несчастного случая, устанавливается соглашением сторон при заключении договора.

Выплаты по страхованию от несчастных случаев составляют определенный процент от страховой суммы и зависят от тяжести полученной травмы или степени утраты трудоспособности.
 

[ Адрес ]

Раздел: страхование жизни | [ ]

Страховое мошенничество

   / 16:34 30.04.10  

Страховое мошенничество

В России от 10 до 20% всех выплат приходится на страховое мошенничество

Такую статистику собрали во Всероссийском союзе страховщиков. Россияне вообще уверены, что в обмане страховых компаний нет ничего зазорного. Более того, это даже повод для гордости и неплохой способ заработать. Почти половина опрошенных граждан не считает обман страховщиков преступлением. Хотя последние в этом сами виноваты — уж очень неохотно платят по своим обязательствам.

Чаще всего обманывают автостраховщиков. Причем, каждая десятая выплата является результатом деятельности аферистов.
Известно, что обманывают страховые фирмы по-разному.Кто — то пытается получить страховку за инсценированный угон, ко-то предъявляет разбитую машину сразу в нескольких страховых компаниях. Не редко происходит и так, что страхуют и уже разбитую машину, просто не показывая ее представителям компании страховщика при оформлении полиса. А ведь едва ли не самая крупная доля выплат в автостраховании приходится на возмещение убытков в случае угонов и хищения машин. С появлением дорогих авто, выплаты по КАСКО страховыми компаниями увеличиваются, несмотря на оборудование этих автомобилей современными охранными комплексами.

Причем, страхование КАСКО предоставляет полный простор для деятельности мошенников. Царапинами, и вмятинами, полученными на автомобильных парковках около городских магазинов никого не удивишь — вот и оплачивают страховщики и ремонт вмятины от забытого в бензобаке пистолета, и разбитый бампер при неудачной парковке.

Даже вполне добропорядочные граждане зачастую пытаются получить со страховщика больше, чем положено по договору. Подобная практика особо распространена при получении возмещения по полису «автогражданки». В этом случае страховщик выплачивает пострадавшему не полную стоимость запчастей, а лишь столько, сколько они стоят с учетом износа и амортизации. Остальные деньги за новые детали пострадавшим приходится доплачивать из своего кармана. Кому ж в этом случае не захочется получить за разбитый автомобиль больше денег, чтобы полностью хватило на ремонт?

Обманывают и при страховании грузов, добровольном медицинском страховании, страховании при выезде за рубеж. «В страховании грузов каждый второй страховой случай имеет признаки мошенничества, — говорит глава комитета ВСС по противодействию страховому мошенничеству Евгений Потапов. — А врачи и вовсе ввели в практику приписывать 15% от стоимости и ассортимента оказанных ими по страховке услуг». Все чаще пытаются всучить страховой компании липовый или завышенный счет из медицинского учреждения за границей. Так, в последнее время среди туристов случилась настоящая эпидемия сотрясений мозга, которые легко симулировать. Злой умысел в этом случае очень трудно доказать — приходится платить, сообщают «Финансовые известия».

По мнению страховщиков, единственным средством борьбы со злоумышленниками может стать единая база данных по страхователям. Однако,пока российские законы создать такую базу не позволяют.С 1 января 2007 года в России вступил в силу закон о неразглашении личных данных граждан, по которому собирать и обрабатывать сведения можно только с их согласия. Во Франции, к примеру, ни один гражданин, хоть раз в своей жизни попытавшийся обмануть страховую компанию, никогда больше не получит страховой полис. Ведь данные о нем уже в базе, и ни один здравомыслящий страховщик не будет с ним работать. Особенно эта схема эффективна при страховании автомобилей.
 

[ Адрес ]

Раздел: статьи | [ ]

Премия «Золотая Саламандра»

   / 01:36 01.07.10  

Премия «Золотая Саламандра»

Премия «Золотая Саламандра» учреждена в 2004 году и является общественной профессиональной наградой, поддержанной Федеральной службой страхового надзора, Комитетом по кредитным организациям и финансовым рынкам Государственной Думы РФ, Министерством экономического развития и торговли РФ. Оценку деятельности страховых компаний России проводит Экспертный совет, в состав которого входят признанные профессионалы в различных областях страховой деятельности, а также специалисты крупнейших страховых компаний.

Лауреаты премии были выбраны из числа страховых компаний федерального и регионального уровней, страховых брокеров, перестраховочных компаний, страховых посредников, а также персон и организаций, внесших значительный вклад в развитие отрасли.

При выборе победителя в главной номинации Экспертный совет рассматривал такие факторы, как финансовая устойчивость и надежность компании, динамика роста, развитие региональной сети, качество сервиса, выполнение обязательств перед клиентами.

«Несмотря на то, что 2008 год был сложным для страховой отрасли и экономики в целом, мы завершили его успешно, выполнив плановые показатели по всем направлениям бизнеса, — комментирует Генеральный директор ОСАО „Ингосстрах“ Александр Григорьев. — По итогам года компания заняла лидирующие позиции на рынке в личном страховании, страховании имущества и ответственности. Мы расцениваем полученную награду как знак доверия со стороны наших клиентов и партнеров и показатель того, что эффективность нашей работы заслужила высокую оценку профессионального сообщества».

Кроме того, «Ингосстрах» стал лауреатом премии «Золотая Саламандра» в номинации «Информационно открытая организация года», победители которой выбирались путем опроса журналистов, специализирующихся в области страхования.

ОСАО «Ингосстрах» () работает на международном и внутреннем рынках с 1947 года. Компания занимает лидирующие позиции среди российских страховых компаний по сумме страховых взносов по добровольному страхованию, иному, чем страхование жизни.

«Ингосстрах» имеет право осуществлять все виды страхования (с учетом специализации страховщиков), установленные ст.32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также перестраховочную деятельность. Компания присутствует в 220 российских городах. Шесть представительств и девять дочерних компаний страховщика работают в странах дальнего и ближнего зарубежья.

Решением Экспертного совета наград удостоены:

ОСАО «Ингосстрах». — Страховая компания 2008 года;
«Страховое общество „Сургутнефтегаз“, „Росгосстрах-Поволжье“ и „Росгосстрах-Юг“ — Региональные страховые компании 2008 года;
„Восточная перестраховочная компания“ — Перестраховочная компания 2008 года.
За социальный проект года — „Подарок ребенку“, наградили страховую компанию „Альянс РОСНО Жизнь“.

В номинациях „Виды страхования“ лауреатами стали:

„Лидер страхования жизни 2008 года“ — cтраховая компания „Альянс РОСНО Жизнь“,
„Лидер автострахования 2008 года“ — «Страховая группа „УралСиб“,
„Лидер страхования имущества 2008 года“ — «Страховое акционерное общество „ГЕФЕСТ“.
Информационно открытыми организациями 2008 года признаны: „Ингосстрах“ и „РОСНО“

В личностных номинациях награды удостоились:

Илья Вадимович Ломакин-Румянцев, руководитель Экспертного управления Президента РФ, — за личный вклад в развитие страхового рынка России и.
Мартьянова Надежда Васильевна, генеральный директор ЗАО „МАКС“, — „Руководитель страховой организации 2008 года“,
В номинации „Личный вклад в развитие науки и подготовку кадров в страховании“ были отмеченны Игорь Борисович Котлобовский, проректор МГУ им. М.В.Ломоносова, заведующий Кафедрой „Управление рисками и страхования“, и Марина Валерьевна Моисеенко, преподаватель дисциплины „Страховое дело“ Нижегородского государственного университета.

Также „Золотые Саламандры“ были вручены в дополнительных номинациях:

„Инновация года в страховании“, «АльфаСтрахование» за маркетинговый проект 2008 года – Страховка «На отлично»,
«РОСНО» за новый страховой продукт «Международное медицинское страхование».
 

[ Адрес ]

Раздел: статьи | [ Добавить комментарий ]

Страхование жизни

   / 01:55 01.07.10  

Страхование жизни

Страхование жизни и пенсионное страхование способствуют поддержанию хорошего уровня жизни застрахованного лица на долгий период.

Страхование жизни представляет собой определенную разновидность страхования, имеющую несколько элементов: возможность формирования денежных средств и традиционное страхование жизни, здоровья человека от какого-либо несчастного случая, предусматривающее множество видов страховых случаев.

Страховое событие, вследствие которого на страховщике лежит обязанность выплатить пожизненную пенсию, представляет собой достижение застрахованным лицом пенсионного возраста по завершении периода страхования (накопления). Период страхования должен быть как минимум один год. Величина пенсии определяется страхователем. Величина страховых взносов рассчитывается согласно схеме уплаты страховых взносов, при учете пола, возраста застрахованного лица, величины пенсии, а также установленной сторонами нормы получения доходов.

В данном случае в качестве клиентов выступают граждане, которые застраховали себя, организации всех форм собственности, которые застраховали сотрудников, членов их семей и прочих субъектов.

Страховые случаи, вследствие которых страховщик начинает исполнять свои обязанности, представлены следующим:
• дожитие застрахованного лица до установленного договором страхования возраста;
• дожитие застрахованного лица до определенного момента завершения действия договора страхования;
• достижение застрахованным лицом пенсионного возраста;
• потеря общей трудоспособности на постоянный или временный период (присвоение группы инвалидности) застрахованным лицом (расстройство здоровья ребенка) как следствие несчастного случая;
• дожитие застрахованного лица до времени, определенного сторонами в договоре страхования для выплаты страховой ренты;
• смерть застрахованного лица вне зависимости от причины.

Период страхования, размер страховой суммы рассчитываются страхователем.

При определении величины страхового взноса учитываются личная специфика страхователя, период страхования, размер ответственности страховщика по отдельным разновидностям страхового случая, число предусмотренных договором страховых случаев, нормы доходности, предусмотренной соглашением сторон и проч.

Допускается оплата страхового взноса за один раз (как за весь срок действия страхования) либо с предоставлением рассрочки (каждый месяц, квартал, год).

Если лицом получена инвалидность, то выплачивается за один раз страховая выплата при присвоении: 1 группы — 80%; 2 группы — 65%; 3 группы, а также категории «ребенок инвалид — 50%, исходя из размера страховой суммы.

Страхование жизни

Страхование жизни.

Нет ничего более дорого в мире, чем человеческая жизнь! Но, к сожалению, не всегда удаётся уберечь жизнь человека. Несчастные случаи, неосторожность, аварии на предприятиях зачастую влекут гибель людей, потерю ими трудоспособности. И это является сильным ударом по семье как, в первую очередь, в моральном плане, так и материальном… Ведь может быть потерян единственный кормилец в семье.

• Страхование жизни и пенсионное страхование способствуют поддержанию хорошего уровня жизни застрахованного лица на долгий период.

• Страхование жизни представляет собой определенную разновидность страхования, имеющую несколько элементов: возможность формирования денежных средств и традиционное страхование жизни, здоровья человека от какого-либо несчастного случая, предусматривающее множество видов страховых случаев.

• Страховое событие, вследствие которого на страховщике лежит обязанность выплатить пожизненную пенсию, представляет собой достижение застрахованным лицом пенсионного возраста по завершении периода страхования (накопления). Период страхования должен быть как минимум один год. Величина пенсии определяется страхователем. Величина страховых взносов рассчитывается согласно схеме уплаты страховых взносов, при учете пола, возраста застрахованного лица, величины пенсии, а также установленной сторонами нормы получения доходов.

• В данном случае в качестве клиентов выступают граждане, которые застраховали себя, организации всех форм собственности, которые застраховали сотрудников, членов их семей и прочих субъектов.

• Страховые случаи, вследствие которых страховщик начинает исполнять свои обязанности, представлены следующим:
— дожитие застрахованного лица до установленного договором страхования возраста;
— дожитие застрахованного лица до определенного момента завершения действия договора страхования;
— достижение застрахованным лицом пенсионного возраста;
— потеря общей трудоспособности на постоянный или временный период (присвоение группы инвалидности) застрахованным лицом (расстройство здоровья ребенка) как следствие несчастного случая;
— дожитие застрахованного лица до времени, определенного сторонами в договоре страхования для выплаты страховой ренты;
— смерть застрахованного лица вне зависимости от причины.

• Период страхования, размер страховой суммы рассчитываются страхователем.

• При определении величины страхового взноса учитываются личная специфика страхователя, период страхования, размер ответственности страховщика по отдельным разновидностям страхового случая, число предусмотренных договором страховых случаев, нормы доходности, предусмотренной соглашением сторон и проч.

• Допускается оплата страхового взноса за один раз (как за весь срок действия страхования) либо с предоставлением рассрочки (каждый месяц, квартал, год).

• Если лицом получена инвалидность, то выплачивается за один раз страховая выплата при присвоении: 1 группы — 80%; 2 группы — 65%; 3 группы, а также категории „ребенок инвалид — 50%, исходя из размера страховой суммы.

Наводнение

Наводнение — Айова, США (июнь 2008)

Наводнение (тропический шторм Агата) — Гватемала (май 2010)

Наводнение — Сидар-Рапидс, штат Айова (июнь 2008)

Тайфун — Манила, Филиппины (сентябрь 2009)

Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев входит в число наиболее эффективных финансовых механизмов, за счет которого граждане и организации могут отстоять собственные интересы экономического характера при возникновении ситуации возникновения незапланированных расходов в связи с болезнью, смертью или травмами человека.

Страхование граждан допускается в возрасте 1 года-74 лет.

Страховая компания передает право расчета величины страховой суммы клиентам, которые могут определить страховые риски, а также решить, когда будет действовать страхование (в рабочие часы, в бытовой части, 24 часа и т.д.).

Страхование от несчастных случаев допускается на всякий срок.

В качестве страховых случаев выступают:

— травма, которая возникла в ходе несчастного происшествия либо неверных медицинских действий, непреднамеренное острое отравление ядовитыми растениями, химическими элементами лекарств, болезнь клещевым либо послепрививочным энцефалитом (энцефаломиелитом), гематогенным остеомиелитом, полиомиелитом;
— инвалидность I, II, III групп, инвалидность детства застрахованного лица из-за указанных выше обстоятельств;
— смерть застрахованного лица в связи с несчастными происшествиями, непреднамеренным проникновением чужеродного тела в дыхательные пути, утоплением, анафилактическим шоком, переохлаждением человека, за исключением простуды, в связи с прочими причинами.

При наличии инициативы страхователя возможно увеличение ответственности страховщика вследствие наступления определенных обстоятельств: ядерного взрыва, радиоактивного заражения, радиации, различных военных операций, маневров и прочих действий военного характера, гражданской войны, общественных волнений, включая забастовки и т.п., террористического акта.

Величина взноса определяется на базе различных факторов: установленной страховой суммы, предусмотренных соглашением сторон страховых случаев, периода страховой защиты, территориальной области действия страхования, профессионального положения застрахованного лица, его интересов.

Если Вы заключаете договор смешанного страхования, страхования коллектива, пролонгации, то мы можем предложить Вам довольно гибкую систему скидок и прочих преимуществ.

В отношении граждан, рабочего коллектива предусмотрены особые Программы страхования от несчастных случаев:

• Обладателей полисов ОСАГО;
• Государственных служащих;
• Семьи;
• Призывников в Вооруженные силы;
• Охотников;
• Учащихся лиц в строительных отрядах, в спортивных лагерях, лагерях отдыха;
• Заемщиков кредита;
• Доноров, которые предоставляют свою кровь и её элементы;

Полис страхования от несчастных случаев

Каждый человек всегда стремится к материальному благополучию: повышает свое благосостояние, чтобы купить машину, квартиру, дать образование детям. Все это в наших силах, когда мы здоровы, но от непредвиденных обстоятельств не застрахован никто. Несчастные случаи могут повлечь за собой разные последствия и надолго выбить из колеи. Полис страхования от несчастных случаев позволит Вам компенсировать временное или постоянное снижение дохода, а также расходы, необходимые для восстановления здоровья.

Под несчастным случаем понимается внезапное, кратковременное, непреднамеренное, непредвиденное событие, при котором Застрахованный получил травму, повлекшую за собой утрату трудоспособности (потерю здоровья) или смерть.

К несчастным случаям также относятся:

• обморожение, ожоги (термические, химические), утопление, воздействие электрического тока, удар молнии, солнечный удар;
• укусы ядовитых насекомых или змей;
• заболевание клещевым или послепрививочным энцефалитом (энцефаломиелитом), полиомиелитом, гематогенным остеомиелитом, ботулизмом, столбняком;
• удушение в результате случайного попадания в дыхательные пути инородного тела;
• анафилактический шок;
• случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), недоброкачественными пищевыми продуктами (за исключением пищевой токсикоинфекции, сальмонеллеза, дизентерии, холеры), лекарствами.

Страхование проводится на случай наступления следующих событий:

• временная утрата Застрахованным общей трудоспособности — ущерб, причиненный здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования, и приведший к временной нетрудоспособности работающего Застрахованного, или к лечению в условиях поликлиники или стационара неработающего Застрахованного (пенсионера, ребенка, студента, безработного);
• постоянная утрата Застрахованным общей трудоспособности — установление за Застрахованным инвалидности I, II или III группы в связи с ущербом, причиненным здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с

Застрахованным в период страхования;

• смерть Застрахованного — в результате несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования;
• временная утрата трудоспособности Застрахованным или установление ему инвалидности вследствие профессионального заболевания, а также смерть Застрахованного вследствие профессионального заболевания, впервые диагностированного в период действия договора.

Договор страхования может заключаться на любой срок (10 дней, месяц, год и т.д.) и время действия:

• на время исполнения Застрахованным трудовых обязанностей, не включая время пути на работу и с работы (если в договоре страхования не указано иное);
• на 24 часа в сутки.

На какую сумму можно застраховаться?

Страховая сумма ни чем не ограничена и устанавливается по соглашению сторон.

Сколько это стоит?

В расчете оптимального страхового тарифа специалистами компании учитывается целый ряд факторов:
“пакет» страховых рисков;
территория страхования;
численность застрахованных;
средний возраст, а также обеспечиваемая условиями договора страховая защита (круглосуточно или в рабочее время).
При пролонгации договора и отсутствии значительного количества страховых случаев Insurance company предоставляет дополнительную скидку.

Как происходит возмещение ущерба?

• в случае временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая, в зависимости от выбранного варианта осуществления страховой выплаты, выплачивается:

Вариант «А» – определенный процент от страховой суммы договора в соответствии с существующими нормативами в зависимости от характера травмы (каждая травма имеет свою процентную оценку). При одновременном повреждении различных органов размер страхового обеспечения рассчитывается отдельно по каждому повреждению, а затем суммируется (в среднем 20-30% от страховой суммы).

Вариант «В» — пособие за каждый день нетрудоспособности в размере, указанном в договоре (Варианты 1,2);

• в случае постоянной утраты Застрахованным общей трудоспособности, в зависимости от установленной группы инвалидности, выплачивается:

100% страховой суммы — для I группы

80% страховой суммы — для II группы

60% страховой суммы — для III группы

Страховая выплата в случае постоянной утраты застрахованным общей трудоспособности производится с учетом ранее выплаченных сумм в связи со страховыми случаями.

• в случае смерти Застрахованного — 100% страховой суммы.

Преимущества страхования от несчастного случая в Insurance company:

• гибкая система страховых тарифов и оплаты страховой премии;
• при заключении договора страхования не требуется предварительного медицинского освидетельствования Застрахованного;
• при повторном заключении договоров страхования на следующие периоды будет предоставлена ежегодная скидка в размере от 5% до 10%;
• выплата страхового возмещения — в течение 5 дней после подписания страхового акта.
 

[ Адрес ]

Раздел: страхование жизни | [ Добавить комментарий ]

Страхование гражданской ответственности перед третьими лицами и имущества

   / 14:10 31.08.10  

Страхование гражданской ответственности перед третьими лицами и имущества

Сдача жилья внаем — операция непредсказуемая. В лучшем случае каждая десятая сделка оформляется договором. Еще меньше собственников страхуют квартиры и имущество “от квартирантов”. И нередко обжигаются. Жилец затопит соседей и съедет. А хозяину квадратных метров оплачивай ремонт. Чтобы не попадать в такую ситуацию, бывалые арендодатели советуют застраховать гражданскую ответственность перед третьими лицами и имущество в квартире.

Обычно хозяева жилья берут с квартирантов небольшой задаток. Но если жилец заливает соседей, то этих денег не хватает. Спасти от непредвиденных трат может предусмотрительно заключенный договор страхования ответственности третьим лицам.

Страхование возможно как при обычной эксплуатации недвижимости, так и при условии, что будут производиться перепланировка, ремонт или сдача недвижимости в аренду. Под обычной эксплуатацией недвижимости понимается, что в период страхования недвижимость не будет сдаваться в аренду, в ней не будут делать перепланировку, переоборудование и ремонт.

— Стоимость страхования гражданской ответственности у нас составляет от 0,45 до 1,5%, — говорит зам. генерального директора страхового общества “Россия” Алексей ГАЛАХОВ. — Тариф зависит от условий эксплуатации. Чаще всего россияне страхуют гражданскую ответственность на небольшие суммы. Размер страхования зависит еще и от региона. Например, в Московском регионе страховая сумма в среднем составляет $10 000 — 20 000, а в Ижевске — $2000.

Но неоднократные заливы соседей встанут хозяину жилья в копеечку — стоимость страховки увеличится.

Причем гражданской ответственностью лучше не ограничиваться. Прикупите полис страхования имущества.

— Стоимость страхования квартиры и домашнего имущества для клиента в десятки раз дешевле по сравнению со страхованием автотранспорта, — сказал Алексей Галахов. — При страховании по полному пакету рисков тарифы колеблются в таких пределах: для квартир 0,29 — 0,5% от страховой суммы и 0,49 — 0,7% от страховой суммы для домашнего имущества.

Нужно застраховать 3-комнатную квартиру общей площадью 70 квадратных метров. Стоимость одного “квадрата” квартиры составляет 4300 долларов. Рыночная стоимость квартиры составит 301 000 долларов. Лучше застраховать квартиру на рыночную стоимость. При страховании квартиры и имущества, а также противоправных действий третьих лиц страховая премия составит 842,8 доллара на 1 год. Причем премию страховщику можно уплатить в рассрочку.

Процедура покупки полиса несложная. Перед заключением договора проводят предстраховую экспертизу — осмотр имущества. Проводит его эксперт страховой компании. По результатам осмотра определяются страховая стоимость имущества и степень риска, после чего с вами согласовывают условия страхования: страховую сумму, срок страхования. А затем наступает главное — вы получаетестраховой полис.

Но у граждан на это не всегда есть время. Тогда стоит воспользоваться “экспресс-полисами”, которые продаются в страховых компаниях. Речь идет о продукте, который покрывает убытки лишь на фиксированную сумму.

КОММЕНТАРИЙ ЭКСПЕРТА

Артем ИСКРА, директор департамента имущественного страхования РОСНО в Московском регионе: Сообщите о неприятностях в течение суток

— При наступлении страхового случая по риску “залив” владельцу полиса РОСНО необходимо в течение 24 часов после того, как ему стало об этом известно, сообщить нам о случившемся по любому из телефонов, указанных в полисе. В течение трех рабочих дней сообщение, сделанное по телефону, должно быть подтверждено по почте/телеграфу или подачей в страховую компанию оригинала письменного заявления о выплате возмещения. Одновременно с заявлением или после его подачи необходимо подготовить и передать страховщику полис; документы, удостоверяющие личность выгодоприобретателя по страховому полису; свидетельство о праве собственника (если квартира находится в муниципальной собственности). Получить и передать в страховую компанию документы из компетентных органов. Выплата производится в течение 5 рабочих дней, считая со дня предоставления всех необходимых для выплаты документов. В случае если страховая сумма по полису более 3 миллионов рублей, РОСНО оказывает клиентам услугу по сборам справок из компетентных органов на осно
вании нотариальной доверенности от клиента.

Страхование имущества включает в себя риски:

• пожар;
• взрыв газа, используемого в бытовых целях, а также взрыв паровых котлов;
• залив, воздействие жидкости, поступившей из водопроводной, канализационной, отопительной или противопожарной сети вследствие аварии или поступившей из помещений, не принадлежащих страхователю;
• стихийные бедствия;
• противоправные действия третьих лиц;
• падение деревьев или их частей;
• наезд транспортных средств;падение летательных аппаратов или их частей.
 

[ Адрес ]

Раздел: страхование ответственности, страхование имущества | [ Добавить комментарий ]

Экспресс-страхование

   / 14:14 31.08.10  

Экспресс-страхование

Все риски – в одной «коробке»

Наши соотечественники все чаще страхуют имущество. По итогам первого квартала в этом сегменте страховщики собрали 59,8 млрд. руб. Это более половины всех премий по добровольному страхованию.

По данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН), за первые три месяца сборы по страхованию имущества выросли на 15% по сравнению с тем же периодом прошлого года. Естественно, основная доля премий приходится на имущество юридических лиц, однако растет спрос на полисы и со стороны частных клиентов.

По словам главы ФССН Ильи Ломакина-Румянцева, во многом это связано с бурным ростом ипотеки. При получении кредита заемщик обязан застраховать залоговое имущество. А покупатели дорогой недвижимости все чаще добровольно страхуют и саму квартиру, и все имущество. Растет спрос и на полисы страхования загородной недвижимости: дач, коттеджей, гаражей, бань и других построек. Такие полисы особенно востребованы летом.

По данным страховщиков, наиболее часто россияне страхуют загородные постройки от огневых рисков. И это неудивительно — пожары в России наносят самый большой ущерб имуществу. Впрочем, серьезный урон дачным домикам в последние годы причиняют не только лесные пожары, но и ураганы, наводнения, другие стихийные бедствия. Да и число краж на дачных участках не уменьшается. Учитывая это,страховые компании стараются включить в базовые программы весь набор возможных рисков и одновременно стремятся упростить оформление полиса. Ведь многих отпугивает сложная процедура описи и оценки имущества. Для таких клиентов практически в каждой компании есть варианты экспресс-страхования.

В этом случае договор заключается без предварительного осмотра и оценки жилья или имущества. Подобные страховые продукты называют «коробочными». В таких полисах оговаривается определенный набор условий, рисков и страховых сумм. Они предусматривают фиксированную страховую стоимость строений и находящегося в них имущества в рамках типовой тарифной сетки и фиксированную сумму покрытия.

Как правило, «коробочные» продукты страхуют сразу от всех наиболее серьезных рисков: кражи, пожара, залива, противоправных действий третьих лиц, стихийных бедствий. По желанию клиентов можно включить в страховку и дополнительные риски: терроризм, ущерб, причиненный оборудованию при перенапряжении электросетей, повреждение оконных стекол и любого бьющегося оборудования.

Чаще всего по упрощенной схеме страхуется недорогое жилье — стоимостью 15-20 тыс. долл. Но некоторые компании уже предлагают застраховать без предварительного осмотра и более дорогую недвижимость — стоимостью до 150 тыс. долл. Конечно, цена полиса будет зависеть от многих факторов. Чем лучше защищен дом, тем выгоднее условия покупки полиса. Любая мелочь — хороший замок, укрепленная дверь, решетки на окнах — может стать дополнительным бонусом. Вам сделают скидку, если естьохрана , сигнализация, противопожарная система. А вот камин в доме или сауна — это дополнительные риски, которые сделают страховку дороже.

По мнению экспертов, «коробочными» продуктами лучше пользоваться при страховании недорогого имущества. Если страхователь заинтересован в том, чтобы его недвижимость была адекватно оценена, он не пожалеет времени на осмотр имущества и составление описи.
 

[ Адрес ]

Раздел: статьи | [ Добавить комментарий ]

Тарифы страховой компании

   / 14:21 31.08.10  

Тарифы страховой компании

Что влияет на страховой тариф?

Приобретая квартиру с помощью ипотеки, заемщик должен застраховаться от нескольких рисков. Их перечень зависит от того, на первичном или вторичном рынке совершается покупка.

В какую сумму обойдется комплексная ипотечная страховка? Сколько сил придется потратить на ее оформление? Попытаемся разобраться в этих и других вопросах.

Два подхода к заемщику

Риски, от которых необходимо застраховаться, оформляя в банке ипотечный кредит, зависят от того, что покупается: новостройка или жилье на вторичном рынке. Если приобретается новостройка, банки требуют застраховать жизнь, здоровье и, как правило, финансовый риск.

При покупке жилья на вторичном рынке страховаться нужно обычно от трех рисков. Заемщику придется застраховать жизнь и трудоспособность, утрату права собственности и ущерб, который может быть нанесен приобретенной квартире.

Директор департамента продаж Независимого бюро ипотечного кредитования Кристина Рзаева считает, что в ряде случаев при покупке на вторичном рынке страхуется не три вида рисков, а два или даже один.

— Если банк проверил юридическую чистоту квартиры и уверен в том, что сделку невозможно будет признать недействительной в будущем, он может снять требование об обязательном титульном страховании, то есть страховании права собственности.

Цена вопроса

На вторичном рынке эта самая цена зависит от выбранной квартиры, возраста и состояния здоровья заемщика. В среднем стоимость всех требуемых видов страхования сейчас составляет от 1% до 1,5% от суммы остатка долга по ипотечному кредиту, увеличенной на 10%.

Относительно здоровому заемщику в возрасте до 35-40 лет страховка обойдется в 1-1,3% от невыплаченного на данный момент кредита с банковскими процентами. Например, если банк выдает $100 000, то в первый год заемщику придется заплатить за комплексноеипотечное страхование $1000-1300. Но не все так страшно… Сумма страховки уменьшается год от года в зависимости от того, как погашается кредит.

Совсем замечательно, если кредит возвращается досрочно. Например, взятые на десять лет деньги заемщик выплачивает за три года. В этом случае обременение с квартиры снимается. Она больше уже не находится под залогом. Значит, человек уже не обязан страховать жизнь и утрату права собственности. То есть, быстро погасив кредит, можно сэкономить несколько тысяч долларов и на страховке.

Рискуют. Правда, осторожно…

При оформлении кредита на покупку квартиры в строящемся доме банки требуют застраховаться от финансового риска. Было время, когда страховые компании практически отказались от этого вида страхования. Сейчас ситуация изменилась, ведь первичный рынок стал более прогнозируемым. Хотя, как правило, компании страхуют финансовые риски при покупке квартир в домах, которые возводят их партнеры — застройщики.

Страховка от финансовых рисков, связанных со строительством квартиры в новом доме, обойдется в среднем в такие суммы. Страхующимся на год придется заплатить 1-1,5% от суммы кредита. При заключениидоговора страхования на два года тарифы страховых компаний колеблются от 1,8% до 2,5%. При страховании на три года придется заплатить 3-3,5%.

Допустим, семья берет кредит в $200 000 на покупку двухкомнатной квартиры в строящемся доме. Получается, что, страхуя финансовые риски сроком на один год, ей придется выложить еще $2000-3000.

Как правило, банки требуют застраховаться на период до оформления квартиры в собственность. С момента начала строительства до получения документов о собственности проходит около трех лет. Вот и получается, что за все это время заемщикам придется заплатить страховой компании больше $6000 только за страховку от финансового риска. Много это или не очень? Все относительно…

Но надо учитывать, что заемщику в любом случае придется платить страховой компании за страховку жизни и здоровья — примерно 1% от остатка задолженности банку.

Исключение из правил

У одних моих знакомых, благодаря ипотечному кредиту недавно решивших квартирный вопрос, от этапа оформления страховки остались самые радужные впечатления. Страховку оформили за два дня! Причем молодая чета, до этого не обращавшаяся к врачам несколько лет, сдав необходимые анализы и побеседовав с терапевтом, убедилась, что семейное здоровье в норме.

У другой семьи из-за оформления страховки разгорелся конфликт с банком. Дело в том, что заемщиков не устраивали тарифы страховой компании, аккредитованной при банке. Будучи по профессии юристами, они подобрали страховщиков с оптимальными, по их мнению, тарифами. Только работать со страховой компанией, удобной клиентам, отказывался банк. Обеими сторонами были подняты все подписанные документы и проштудирована законодательная база. В результате за стол переговоров с клиентами-юристами сели юристы банка. И пришли все-таки к компромиссу. Разрешили оформить страховку в той компании, в которой тарифы заемщикам выгодны. Но сами ребята считают свой случай исключением из правил…

Когда оформлять

Потенциальный заемщик обязан заключить со страховой компанией договор страхования и представить его в банк до подписания кредитного договора. Страховка — обязательное условие выдачи ипотечной суммы. Если сделка по каким-то причинам не состоялась — страховая компания возвращает заемщику деньги.

Как правило, банк, выдающий кредит, предлагает на выбор две-три аккредитованные при нем страховые компании. Ипотечные брокеры утверждают, что ситуация с семейной парой юристов, победившей банк, единичная.

— Но у заемщиков есть возможность расширить перечень страховщиков, к которым можно обратиться за оформлением страховки при подготовке ипотечной сделки, — уточняет ипотечный брокер корпорации «Рескор» Кирилл Николаев. — Если заемщик обращается к ипотечным брокерам, они подают заявки в несколько страховых компаний одновременно, а потом сравнивают результаты.

— Большинство банков сотрудничают с рядом страховых компаний, в которых и обязывают страховаться своих заемщиков, — комментирует ситуацию К. Рзаева. — Но бывают случаи, когда заемщики настаивают на страховании в компании — не партнере банка. Чаще всего выбор другой страховой компании может повлечь за собой отказ банка в кредитовании на уже оговоренных условиях.

Про дым и градусы

Страховой тариф зависит прежде всего от состояния здоровья заемщика, его образа жизни. Для того чтобы понять, какую жизнь ведет заемщик, ему предлагают заполнить анкету с пикантными вопросами. На то, сколько придется платить, влияет: курит человек или нет, употребляет ли спиртные напитки. Желающим застраховаться придется ответить и на другие каверзные вопросы: как часто болел в детстве, как часто болеет сейчас, страдает ли хроникой. Вопросы о здоровье расписаны почти на пять страниц: «Сколько пачек сигарет в день вы выкуриваете?», «Как часто употребляете спиртное?». При ответе на последний вопрос необходимо выбрать один из нескольких вариантов: реже трех раз в неделю, чаще трех раз в неделю, каждый день.

А еще для страховых компаний важно, занимается ли заемщик экстремальными видами спорта. Если человек катается на горных лыжах, тариф автоматически вырастает. Также имеет значение, работает ли заемщик на вредном производстве.

На величину страхового тарифа, безусловно, влияет возраст. Если заемщику больше 45 лет, а сумма кредита больше $100 000, то такого человека попросят пройти медицинское обследование и сдать анализы. Заемщику «в возрасте» обязательно сделают ЭКГ в спокойном состоянии и после нагрузок: могут предложить прокатиться на велотренажере. Кроме того, обяжут сдать общие анализы крови и мочи, пройти осмотр терапевта.
В большинстве страховых компаний обследование входит в стоимость страховки.

Конечно, откажут

Иногда заемщику кажется, будто все складывается удачно: и одобрение банка получено, и квартира подобрана… Как вдруг на ровном месте возникают проблемы, связанные с оформлением медицинской страховки.

Например, выясняется, что работающая супруга заемщика, являющаяся созаемщиком, беременна, причем уже на большом сроке. Так как женщина работает и доход у нее довольно высокий, банк требует от нее застраховать жизнь. Но практически все страховые компании столицы отказываются страховать жизнь и здоровье беременной женщины. Соглашается только одна, и то по повышенному тарифу…

В страховке могут отказать людям с тяжелыми хроническими или онкологическими заболеваниями, больным СПИДом. Откажут и тогда, когда человек курит на протяжении десяти лет по полторы пачки сигарет в день.

— Страховые компании могут отказать тем, чей возраст к моменту погашения кредита приближается к пенсионному, а тем более — превышает его, — рассказывает К. Рзаева.

Вообще, как говорят ипотечные брокеры, отказы случаются не часто, но случаются. При заполнении анкеты специалисты советуют не скрывать те или иные подробности, связанные со здоровьем, которые легко определит врач при осмотре. Но лучше всего, решив взять ипотечный кредит, рассчитать свои физические ресурсы.

Правда, говорят, были случаи, когда страховые компании шли навстречу даже заядлым курильщикам, решив застраховать их жизнь, но значительно увеличив тариф. Для заемщиков из группы риска тариф может быть установлен даже выше максимального. Например, не 2%, а 2,5% от остатка ссудной задолженности.

Советы на бегу

1. Важно настоять на том, чтобы банк работал с выбранной вами или вашими брокерами страховой компанией.
2. Убедитесь, что приобретаемая квартира юридически чиста, и попытайтесь уговорить банк снять требование о страховании права собственности.
3. Постарайтесь выяснить, не нарушает ли строительная компания сроки сдачи, и выберите договор по страхованию финансовых рисков, совпадающий с этими сроками.
4. Поскольку выбор компаний, с которыми работают банки, относительно невелик, совет простой: заполнить анкеты сразу в нескольких компаниях. И ждать, какой тариф предложат.
5. Бросьте, наконец, курить. Распрощайтесь с опасным экстримом. Ну и, кроме того, не доводите решение проблемы с получением кредита до последних месяцев беременности…
 

[ Адрес ]

Раздел: страховой тариф | [ Добавить комментарий ]

Способы сократить годовые страховые взносы

   / 14:50 31.08.10  

Способы сократить годовые страховые взносы

Как не переплатить за страхование жилья?

Домовладельцы, проживающие в районах повышенного риска (например, районы, расположенные вдоль крупных водных путей или у известных очагов землетрясения), огромную часть своих средств вынуждены тратить на страхование. Зачастую их годовые страховые взносы исчисляются тысячами долларов. Но есть способы сократить расходы. Они довольно просты, и их всего шесть.

Первое, что сделать: установить систему безопасности и дымовую пожарную сигнализацию

Система охранной сигнализации, управляемая центральной станцией или напрямую связанная с полицейским участком, позволит снизить сумму ежегодного взноса за страхование на 5% или даже больше. Для получения скидки домовладельцу достаточно будет предъявитьстраховой компании свидетельство о централизованном наблюдении за его имуществом в виде счета или договора.

Значение дымовой пожарной сигнализации тоже сложно переоценить. Если установка пожарной сигнализации в современных домах не является чем-то необычным, то наличие ее в старых домах позволит домовладельцам снизить сумму годового страхового взноса на 10 и более процентов. И, что гораздо важнее, такая сигнализация спасет вам жизнь в случае пожара.

Второй шаг: повысьте уровень своей франшизы

Здесь все как в медицинском страховании или при страховании автомобиля: чем выше уровень выбранной домовладельцем франшизы, тем меньше сумма годовых взносов. (Франшиза — часть ущерба, которая не возмещается страховой компанией. Как правило, она определяется в процентах от страховой суммы. Размер франшизы находится в прямой зависимости от размера страхового тарифа.)

Однако при выборе франшизы высокого уровня возникает проблема, связанная с тем, что ущерб на небольшую сумму будет покрываться хозяином дома. Например, на ремонт разбитых окон или поврежденной из-за протекающей трубы гипсоцементной плиты потребуется лишь несколько сотен долларов, а этот как раз будет соответствовать размеру установленной франшизы.

Шаг третий: проверьте наличие скидок по полису

Многие страховые компании предоставляют скидку, равную 10% и более, клиентам, которые уже имеют договоры с ними. Например, застраховали автомобиль или купили медицинскую страховку. Подумайте, может, вам стоит узнать информацию о других видах страхования в компании, в которой уже застрахован ваш дом? Вы можете сэкономить сумму, равную двум годовым страховым взносам.

Шаг четвертый: любое строительство спланируйте заранее

Если владелец дома планирует построить хозблок или иное сооружение, прилегающее к дому, он должен обратить внимание на используемый при строительстве материал. Обычно конструкции, содержащие дерево, из-за высокого риска воспламенения существенно повышают сумму страхового взноса. И наоборот, конструкции из цемента или стали способны ее снизить, так как эти материалы считаются огнеупорными и устойчивыми к неблагоприятным погодным условиям.

Следующее, что должны сделать домовладельцы (и что они частенько забывают), — узнать, входит ли в страховое покрытие строительство бассейна. В действительности такое имущество, как бассейн, батут, несущие потенциальную опасность, может стать причиной увеличения страховых издержек на 10% и более. Хотя, возможно, это и не столь большая сумма, учитывая, сколько радости доставляют эти вещи. Но домовладельцу лучше подумать над этим еще до их приобретения или начала строительства.

Шаг пятый: выкупите свою закладную

Вполне очевидно, что это легче сказать, чем сделать. Но сумма страховых взносов домовладельцев, которые выплачивают свой долг по ипотечной закладной, значительно снижается. Почему? Потому что страховщик считает, что если вы владеете домом полностью и безоговорочно, вы будете заботиться о нем с большим рвением.

Шаг шестой: регулярно оценивайте и пересматривайте страховые полисы

Вкладчики должны хотя бы раз в год сравнивать стоимость страховых полисов со стоимостью их имущества. Они также должны пересмотреть свой текущий страховой полис и сделать заметки относительно любых внесенных изменений в домашнем хозяйстве, на основании которых может быть снижена сумма страховых взносов. Допустим, домовладелец демонтировал свой батут, выкупил закладную, установил охранную сигнализацию или хитроумную систему пожаротушения внутри своего дома. В этом случае можно добиться значительного снижения суммы страхового взноса, уведомив об изменениях страховую компанию и предъявив доказательства в виде фотографий и/или счетов.

Проверьте, произошли ли какие-либо изменения в вашем районе, которые также могли бы поспособствовать снижению ставок. Например, установка пожарного водоразборного крана в 30 метрах от вашего дома или возведение пожарной подстанции в непосредственной близости от вашей собственности может уменьшить сумму взносов.

А все ли указано в вашем полисе?

• Во-первых, домовладельцам желательно приобретать такой вид страхования, который гарантирует выплату восстановительной стоимости (guaranteed replacement value). Это означает, что при страховом случаедом застрахованного владельца будет отремонтирован независимо от стоимости ремонта.

Конечно, многие из вас думают, что это произойдет в любом случае, не так ли? Ошибаетесь. Поскольку цены на недвижимость за последние годы существенно возросли, строительство нового дома, вероятнее всего, будет дороже, чем изначальное приобретение его со страховым полисом. Тогда как страхование с гарантированной выплатой восстановительной стоимости не даст почувствовать повышения цени гарантирует владельцу получение средств, если увеличится стоимость строительных работ.

• Во-вторых, не помешает получить подтверждение на дорогостоящую собственность. Если рассуждать с юридической точки зрения, индоссамент — это дополнение к базовому страховому полису домовладельца. В сущности, это возможность для домовладельцев добиться гарантии того, что их дорогостоящая собственность в случае повреждения дома попадет под страховое покрытие.

Допустим, женщина хочет застраховать своео бручальное кольцо с бриллиантамии должна получить подтверждение того, что она является владельцем кольца. Кроме того, ей необходимо будет получить подтверждение стоимости кольца, чтобы включить его в страховой полис домовладельца. Для этого женщина потребует, чтобы ювелир провел соответствующую оценку ее кольца, а затем отправит его заключение страховой компании, чтобы в договор о страховании внесли специальную запись.

Официальное подтверждение, как в случае с обручальным кольцом, поможет при предъявлении требований, а также гарантирует домовладельцу, что ему выплатят полную сумму, равную стоимости имущества, если оно потерялось, украдено или было повреждено. Обычно к предметам, для которых требуется подтверждение, помимо ювелирных изделий относятся меховые изделия, антиквариат и предметы, интересующие коллекционеров.

Не забудьте про доказательства

Во избежание каких-либо разногласий со страховой компанией и задержек с получением причитающегося вам страхового возмещения проверьте, чтобы все можно было доказать документально. Сфотографируйте и запишите на видео ваш дом со всем его содержимым. Затем сохраните эти фотографии и видеокассеты в огнезащитном сейфе. Подумайте и о том, следует ли оставить копии фотографий в доме у родственников или в видевклада на ответственном хранении в специальном учреждении. Все это поможет не только при составлении описи имущества, но и позволит быстрее добиться выплаты причитающейся компенсации.

Можно по-разному экономить деньги, но есть вещи, на которые домовладельцам лучше не скупиться. Страхование имущества — из их числа. Вы скажете: «Да, я люблю деньги и экономлю их — I LOVE MONEY», но понимаете ли вы, что существуют вещи, когда экономия оборачивается еще большей потерей? Деньги надо любить с умом!
 

[ Адрес ]

Раздел: cтрахование недвижимости | [ Добавить комментарий ]